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论文写作模式-大数据背景下互联网金融的创新发展研究

2021-03-15 09:44


   自2008年美国专家首次提出“大数据”这一概念来,众多走在互联网前列的企业便先后进入这一领域研究,但由于各企业情况复杂,互联网技术水平各不相同,且与各地金融市场的结合程度也不同,使得不同企业在互联网金融的发展过程中对大数据技术有不同的应用,即使是同一企业在它不同的金融产品中所蕴含的大数据技术也有所不同,更何况还有技术发展所要应对的各种风险挑战,因此研究大数据背景下互联网金融的发展有着重要意义。

 
  本文将从大数据背景下互联网金融创新发展所面临的风险挑战出发,用案例研究说明的方法,以支付宝、余额宝和芝麻信用等阿里巴巴集团推出的几大金融创新产品为例,探查这些新兴的金融服务产品背后大数据技术的应用及其对这些产品的影响。结论表明:大数据技术整体上对金融服务产品的创新具有促进效应,使其符合当代金融市场的发展趋势。最后,我将从由大数据技术所引发的互联网金融革新向统金融企业及新兴的互联网金融企业提出自己的策略建议。
 
  (一)本选题研究的目的及意义
 
  自2008年以来,随着大数据和云计算技术的兴起,互联网金融便如同踏上了顺风车般进入了蓬勃的创新发展时代,各类新兴的互联网金融创新产品不断被推出,越来越符合大众的需求。这项技术的出现不仅给民众带来了便利,还将我国金融市场的服务和办事效率大幅提升,极大的降低了各项成本。然而不可避免的是也给传统金融行业带来了猛烈的冲击和影响,由此大多数传统金融机构不得不开始正视互联网的大数据技术,考虑自己未来的发展方向,能否在这互联网新金融时代占据一席之地。
 
  尽管大数据背景下的互联网金融发展如此迅猛,但是与传统金融模式相比,它也是有自己的缺陷的。比如相关互联网公司对于网络交易安全的保障是否合格、对于数据的分析和挖掘是否达到最优,还有在缺乏相关法律法规的约束下它的各项产品是否具有合法性等,这些都是以大数据为基础的互联网金融进行创新发展时所要面对和解决的问题。而传统金融却在这样紧迫的趋势下还保留有自己的优势,比如数十年的发展所沉积的大量真实而有效的数据、国家政策的扶持以及完善的法律保障等。传统金融目前急需解决的最根本的问题就是如何赶上互联网大时代,在今后的网络金融市场中掌握主动权。
 
  而互联网金融之所以能与大数据结合,呈现井喷式发展,最主要的原因还是要归咎于通过云计算技术,使得互联网公司能轻易获取用户对不同产品的偏好程度,这样就使得他们所推出的新产品往往就容易受到普通群众的青睐。更关键的是通过从海量的数据中快速计算寻找规律,深度挖掘出大数据下所埋藏的各类深层信息,使得许多金融活动甚至可以作出预判性行动,极大的提高了业务的准确性和信息获取的方便性。所以我认为对大数据背景下的互联网金融创新发展开展研究是很有必要的,一方面可以探寻更多大数据技术的合理应用,比如如何应用它来管控和规避金融市场的风险;另一方面也可以对今后进行的互联网金融研究起到引导和参考价值。
 
  (二)本课题国内外研究动态
 
  1.基于大数据的互联网金融进行创新发展的必要性
 
  进入互联网时代,所有人在网上的一举一动皆会产生海量的数据,更何况以数据为基础的金融业,而大数据技术的出现,则提供给了互联网金融业挖掘这些数据背后隐藏价值的钥匙,所以进行互联网金融创新发展是大势所趋。
 
  苗红强[1]等人认为,大数据技术的分析和挖掘能力可以帮助互联网金融企业了解不同层次客户的需求和青睐,对他们实现精准营销。熊韬[2]则提出,通过大数据技术可以实现数据资源的共享平衡,建立一个能让多数企业都参与进来的数据商业链,而且每个企业都能够简单获取自己想要的准确数据;宗祺[3]则认为,通过对海量数据的科学性挖掘和分析,有可能会达到管控金融市场风险的目的,对一些金融业务的的未来作出预测性判断。
 
  2.大数据技术与互联网金融的关系
 
  互联网金融的迅速发展,为世界经济增长注入了新鲜的强大动力,但金融市场所面临的风险管控问题也越来越巨大,许多现有的监管体系已经不适应大数据时代的要求。所以如何将大数据技术应用于金融市场的管控成为了这些年的研究热点。
 
  学界普遍认为大数据技术的应用能够为金融市场带来新的机遇。万方[4]等认为海量的数据来源和新兴的数据分析手段将为互联网金融企业和传统金融企业提供全新的数据共享方式、全新的产品创新理念及更优的销售方式;程立国[5]等人认为数据管理是银行的核心竞争力之一,大数据应用是未来银行发展的方向。它将拓展出新的市场营销渠道、创新客户服务手段、深化管理模式以及优化网络资源配置。
 
  同时,以往的金融监管体系面对如今的大数据金融时代也显得有些力不从心,无法跟上新时代的要求。徐涛[6]等认为大数据具有主观性、逻辑性等局限性,计算所得的数据结果会带有人们一定的成见,不能正确反映数据之间的关系;李硕、Zhao[7-8]等认为大数据技术的应用会使金融业面临数据基础设施、金融产业结构转变以及数据安全等诸多方面所带来的挑战;叶中行[9]则认为,大数据技术所用的数据库可能存在数据失真、数据陈旧的问题,同时还可能产生数据分析失误的问题。
 
  为了应对这些风险挑战,研究员们都提出了自己的应对方案。温健[10]认为,应该尽快制定法律政策进行约束管理、加强政府监管力度、健全风控体系以及加强民众的安全意识;解颖[11]认为,互联网时代所有操作都是在网上进行,当发生网络安全问题时,会严重影响互联网金融的安全,损害双方经济利益,因此加强网络安全等级迫在眉睫;兰虹[12]等认为,应引入大数据人工智能监管,提升大数据信息收集与风险控制能力,并加强互联网金融多领域的数据合作共享。
 
  3.以大数据为基础的互联网金融创新发展
 
  为了能让互联网金融与大数据技术进行更深度融合,众多学者纷纷开始研究大数据背景下互联网金融的创新发展之路。
 
  李港深[13]认为,依托互联网技术建立全新的金融服务体系,联结产业链的上游与下游企业,可以让不同形式的金融产品得到汇聚,保证了用户的实际需求可以被高效满足,进而让业务对接水平更高,提升用户的满意度;刘睿[14]则提出,互联网金融的移动金融服务为交易客户提供了较大的应用便利,越来越多的人和企业使用网上银行、支付宝等第三方支付方式。
 
  楼迪宁[15]则提出,应丰富商业银行的服务形式,利用移动金融服务模式,创建智慧银行,促使在线融资与电商金融建立适当的联系;并引入C2B及P2B模式,在金融行业中,C2B模式指的是通过多种方式将各用户建立有效联系,逐步组建出一个采购团体,该团体内的用户在购买商品服务时,所用价格为产品批发价。而作为网络投资与融资平台,P2B贷款利息远远小于民间借贷利息,该平台负责企业融资信息可信性的核实和评估。
 
  4.大数据背景下的互联网金融对各行业的影响
 
  对传统金融中介机构的影响:董良志[16]认为,当大数据技术出现后,相当一部分的互联网金融公司在整合和获取想要的信息方面极为容易,包括普通民众在想要查询想要的金融产品的信息时也很方便,而这就导致了传统金融机构在信息传达方面的功能弱化,极大的改善了金融活动中的各种信息不对称的情况;王梓仪[17]则认为,互联网金融与数据分析技术的融合,很可能会激发证券市场的服务体系改革,加大传统证券机构与互联网新兴机构的竞争。当然这些竞争所产生的结果终究是有利于民众以及金融市场的完善的。
 
  对传统商业银行的影响:上个世纪九十年代末期,DeYoung[18]选取了美国社区银行(超过四百家银行运用了互联网技术以及超过五千家没有运用互联网技术的银行),对其在1999-2001年间的运营情况进行对比研究得出结论,对银行的盈利能力而言,互联网金融模式起到了促进作用;闫高丽[19]认为,商业银行实施大数据战略具客户资源优势、资金优势以及综合管理方面的三个优势条件,但同时受到缺乏专业的大数据分析人才与监管法律制度不完善的限制;王寒[20]则认为,许多依靠互联网优势和大数据技术的第三方支付平台,在注重客户的用户体验和需求的同时,以其快速征信评估的反应机制而赢得市场的青睐。
 
  对中小企业融资的影响:段瑜[21]认为,由互联网金融以及大数据技术所引发的类似于P2P模式的出现,极大的改善了个人及微小企业获取贷款难的问题,有效的提高了贷款的发放效率;岳雨娣[22]认为,必须从根本上解决信息不对称和信贷成本高的问题,才能给普通商户和小微企业带来福利。从目前来看,大数据的出现确实使这两个问题得到了有效的缓和。
 
  张云翔[23]等认为,大数据技术从根本上推动了传统金融业和服务业的革新,而第三方支付平台的迅猛崛起也为今后互联网金融的发展奠定了良好的基础;封佩锋[24]则提出,互联网中所存在的海量数据包含了人们日常生活中的方方面面,如果能够借助大数据技术对其进行分析和挖掘,对未来互联网金融的发展和走势很有可能起到预测作用。
 
  5.文献评述
 
  通过对国内外文献的收集、阅读和整理,可以得出大数据技术的出现确实颠覆了以往的传统金融和刚起步时的互联网金融运营模式。我们所在的新时代甚至就可以称之为数据时代,我们所做的一切都能以数据的模式保存下。而在这大量数据背后所隐藏的复杂的、交错的、还未被开发的价值又有多少我们无从而知,但从目前的情况来看,深度研究大数据技术与互联网金融的融合是大势所趋,能否应用其独特的算法来帮助管控金融市场的风险也有待进一步查证,而这也将成为众多学者的研究热门方向。因此本文将在现有的研究成果基础上,提出自己的观点及结论,为大数据技术在互联网金融创新中的应用提出建议。
 
  (三)本选题研究的主要内容及研究方法
 
  1.主要内容
 
  本文的结构共有五部分,具体内容安排如下:
 
  第一部分:绪论。该部分主要包括本文的选题背景及意义;基于大数据背景下互联网金融行业创新的必要性及大数据技术给互联网金融行业带来的机遇和风险挑战的国内外研究综述;全文的研究方法和内容纲领以及本文的特色创新之处。
 
  第二部分:依托大数据技术进行的互联网金融创新所具有的意义。这一部分是整篇文章的主体,重点分析为什么要进行互联网金融创新,以及创新之后会带来怎样的影响,是否符合未来金融市场的需求。为本文的研究奠定了相关理论依据。
 
  第三部分:依托大数据技术开发的互联网金融创新产品分析。本文主要选取蚂蚁金融集团旗下的金融创新产品,剖析其背后大数据技术的核心应用。并将这几个金融产品进行横向对比,分析大数据技术应用的侧重点及优势。
 
  第四部分:大数据背景下互联网金融创新面临的挑战。本部分主要从大数据背景下互联网金融创新面临的风险挑战入手,并对相应的挑战提出解决方法和建议。
 
  第五部分:如何将大数据技术应用在推动互联网金融创新上。将前四部分内容进行整合,总结全文的研究结论,并在此基础上,针对基于大数据的互联网金融创新提出自己的建议和看法。
 
  2.研究方法
 
  本论文采用的研究方法主要包括:①文献查阅法。可通过学校图书馆、知网等数据库以及出版刊物,查阅前人所做研究,对其进行总结,找出自己的研究新视角及研究方法。②案例分析法及对比分析法。以支付宝、余额宝和芝麻信用等阿里巴巴集团主推的几大金融创新产品为例,探查这些新兴的金融服务产品背后大数据技术的应用及其对这些产品的影响。
 
  (四)创新点及不足之处
 
  根据已有的文献可知大多数学者都是从经济学、金融学的角度对互联网金融进行研究,主要是进行宏观上的说明与概括,过于空泛。本文将从大数据技术在新兴互联网金融产品中的应用出发,研究大数据分析为各个产品带来了哪方面的提升,着重于描述互联网金融企业该如何提升大数据技术的核心应用能力。再从大数据技术为互联网金融的发展带来的机遇、金融产品利用大数据做的业务创新、面对的风险挑战以及应对之策入手,提出互联网金融和大数据技术研究的新视角。
 
  本文的不足之处在于:第一,笔者作为一名本科生,相关数据多是根据网络、期刊等发布的信息获取的。考虑到数据的真实有效性,我仅选择了由阿里巴巴集团主推的几款金融服务创新产品的数据,所选取的样本数据具有一定的局限性,在一定程度上可能会影响分析结果:第二,由于理论分析掌握尚浅,对于一些数据的内在联系的分析难免显得粗糙;第三,在分析时,仅是以同一家公司旗下的金融产品为目标,忽略了外部公司产品与其之间的联系性。
 
  一、大数据背景下互联网金融创新模式发展的意义
 
  (一)大数据背景下互联网金融与传统金融的比较
 
  1.互联网金融与传统金融的对比分析
 
  金融(Finance)活动是指通过货币流通使货币增值的经济行为,它主要包含了两种形式:①以银行为主导的间接融资;②以投行为主导的直接融资。金融是货币资金融通的总称。主要内容包括:货币的发行、投放、流通和回笼;各种存款的吸收和提取;各项贷款的发放和收回;证券买卖以及国际间的贸易和非贸易的结算、黄金白银买卖、输出、输入等。
 
  互联网金融(Internet banking)是指传统金融机构与互联网公司进行深度融合所形成的一种新的资金融通方式,它主要依托于互联网技术而发展。随着互联网时代的到来和普及,家家户户都已经随时可在网上办理各项业务,更别提在现代化工业社会中,以互联网技术为基础的智能机械时代的发展更是让如今的社会步入高生产率阶段。而且依托大数据技术而发展的新型互联网金融已经让传统金融模式从根本上发生了改变。经过十几年的成长发展和研究,互联网金融已经渗透到了传统金融所覆盖的各行各业中,比如第三方支付平台的成立、线上证券交易APP的使用和P2P贷款模式的生成,这些创新型金融服务产品在很大程度上优化了人们的生活方式,但同时也对传统金融行业造成了巨大的冲击。
 
  互联网金融与传统金融的主要区别在:第一互联网金融不限时间、不限地点,只要处在互联网技术的覆盖范围内,随时都可以操作金融业务;但传统金融行业则不同,它需要人在特定的时间去到特定的地点才能进行金融活动。相比之下自然是互联网金融模式具有更高的操作效率。第二,互联网金融的使用只需要互联网技术覆盖以及一个电子设备就可进行,而不像传统金融那样需要去到银行、证券公司等特定的平台。第三,由于传统金融出现时间较长,国家已经根据其需要出台了很多相关法律对其进行约束,但互联网金融由于出现时间尚短,且在很多领域都有待开发,所以尚且没有比较完备法律对其进行管制,这也就导致互联网金融存在较大的风险,这也是今后国家部门应大力完善之处。第四,由于网络活动中经常会有漏洞或者病毒,很有可能在进行互联网金融活动时被他人操控或者盗取,且由于其犯案难追踪性,会使行使人承担较大的损失。
 
  2.互联网金融与传统金融模式相比所具有的创新点
 
  互联网金融在有了大数据、云计算技术的支撑后,使得其能更加精准的了解客户的需求和偏好,从而互联网金融公司就可推出针对性的业务,同时用户能在网上随时获取自己想要的信息,这就使得群众都会首选在互联网上进行交易活动。然而依托大数据的互联网金融所具有的创新模式远不止上述一点,同时还有以下四点:
 
  第一,创新了投融资方式。互联网金融投资方式的创新,使得社会闲散资金得以募集起来进行网络融资,且极大缓解了传统金融业中银行借贷信息不对称和交易成本过高的问题。目前互联网金融创新的最普遍的融资方式有网络小贷、众筹及P2P模式,上述三种金融创新服务产品都极大的解决了信息不对称的问题,使得小微企业可快速拿到贷款;众筹是指将自己的企业计划或新兴产品发布在互联网上公开向外界募集资金,投资人对企业计划或产品作出评估并决定投资份额,当集资者通过自己的项目盈利后再去给出资者分红;P2P模式则是指出资人根据自己的资金状况决定投资金额和期限,而第三方服务平台则在收取一定服务费的基础上为其寻找匹配的借款人,以达成三方合作。
 
  第二,创新了消费和支付方式。随着互联网金融的快速发展,越来越多的创新型金融产品不断被推出,而其中成绩最显著的就是第三方支付平台的诞生,它不仅引导了中国电商行业的兴起,还从根本上改变了人们消费方式(由实体店转换为网上购物)的同时也改变了人们的支付方式(从当面现金结算到手机网上支付)。人们可以在淘宝和天猫平台上购买自己喜欢的商品,用手机进行支付,第三方服务平台会暂收货款,若买家与卖家发生纠纷要求退货时,第三方平台就会及时退还买家货款。这种新型的支付方式不仅保障了商家与客户的双重权益,还将商家的售货服务与货物质量推向了更高的水平。
 
  第三,创新了理财观念和生活方式。现在我们出门基本都不带现金,甚至钱包都不用带,而引导这一切发生的正是支付宝和微信推出的扫码支付功能,这不仅使群众的日常生活进入了无现金模式,还极大方便了人们日常出行的消费活动,做到了带一个手机即可去到任何地方。而由蚂蚁金融服务集团推出的余额宝理财服务,让客户可以随时转入和转出资金,在获得固定收益的同时还能随时动用其进行消费,极大的改善了用户的理财观念和生活方式。
 
  第四,金融机构的革新。回想之前一说到银行、证卷公司、保险公司,我们首先想到的就是某个写字楼下那大大的招牌,办理一些业务需要到固定地点去有时还需要排队。然而现在一说到互联网金融机构,大家首先想到的就是网上银行、东方财富等APP,这些新型的互联网金融机构即使没有实体营业点,也能在互联网上实时为大家提供优质的金融股服务。
 
  3.大数据下的互联网金融与单纯的互联网金融的关系
 
  大数据下的互联网金融是指通过云计算技术对海量的数据进行分析和挖掘,从而达到获取客户的偏好、预测金融交易的走势以及创新金融服务产品等的目的。相比于单纯的互联网金融,大数据金融就像是一个全新的升级版,它利用大数据技术的突破,为互联网金融提供更详实的数据信息,引领着互联网金融和传统金融模式的彻底革新。二者之间的关系就像是由传统金融先发展到互联网金融,随着互联网技术的不断突破再发展到大数据金融阶段。
 
论文写作模式-大数据背景下互联网金融的创新发展研究
  4.大数据背景下的互联网金融对传统金融的影响
 
  数十年的发展,传统金融早在民众的心中树立了良好的信誉,国家政府部门也早为其建立了完善的法律法规来保障人民的权益。尽管传统金融商业模式因互联网金融的兴起受到了一定的冲击和影响,但由于传统金融起到了特殊的管控和稳定金融市场的作用,使其仍然处于主导地位。而传统金融能否在互联网时代占据主导地位最重要的还是要看传统金融行业能否较好的利用互联网技术(如大数据分析等),打好这场翻身仗。
 
  首先互联网金融利用互联网平台可以详细记录交易双方的整个交易过程,让客户能实时看到各种基本资料,保证了信息的透明公开性和公正性。这种信息对称原则撇开了传统金融中由于沟通不便带来的麻烦,而且确保了交易的可靠性,在大幅提升企业金融业务办理效率的同时还使得交易成本不断降低。
 
  其次智能手机丰富的功能及其几乎全覆盖(人人有手机),使得各种互联网技术在电脑上操作与在手机上操作几乎无差别,让用户可以随时随地进行网上活动。各种原来需要在固定营业点办理的业务如转账、买卖股票、购买保险等都可在手机上自由操作,无需再排队或者提供各种各样的证件,极大的优化了人们的日常使用。由上可知,传统金融能否在移动市场抢占更大的份额是其今后发展如何的重中之重。
 
  然后大数据和云计算技术可以帮助互联网金融企业挖掘和分析客户的喜好、演算相关金融产品的风险、提升企业的风险管控水平和优化资源配置等,这一系列的技术优势都使得谁能更好的利用大数据技术就能抢占行业先机。而这对于缺乏大数据人才和技术的传统金融企业来说又是需要克服的另一道难题。
 
  (二)大数据背景下的互联网金融创新模式能引导未来商业发展趋势
 
  在新兴的互联网金融业中,互联网各类平台本身就是大数据的优质来源,目前我国有将近8.60亿的网民,这些网民每天在线进行学习、搜索、交易和娱乐等活动,就会生成各种数据库。而相应的互联网公司在需要建立某种大数据模型时,就可将这些数据调取出来成为数据模型的主体,然后应用大数据技术对其进行挖掘和分析。而这庞大的数据量也是我国在大数据技术研究上对比其他国家的优势所在,我国的数据量及数据优质程度是其他国家远远达不到的。
 
  像许多传统金融行业经过数十年的发展,获取了大量的线下数据资源,由于缺乏大数据技术的有效整合和分析,导致这些数据潜在的资源未能得到高效的开发利用,但是随着大数据分析技术的出现,这种情况就有可能被改变。传统金融业拥有的大量真实数据可以借助大数据的分析和云计算的挖掘优势,改善我国的金融服务体系,使所有资源配置更优化。而像传统制造业则可将社交数据中获得的客户反馈融入产品研发中,建立以消费者数据为基础的消费者喜好和需求数据库,并将这些数据运用到产品的开发设计中去,以此给消费者最好的服务体验。
 
  由此看来,不少有数据沉淀的公司都可借助数据分析技术实现新的变革。在现代社会这样一个大环境之下,万物都互相联系着,数据的生产已经变得随处可见。可以预见,在不远的未来大数据的地位将何其重要,这种重要性已经不仅仅局限在金融业中了,它可能已经与各行各业的发展融为了一体,成为了新时代引领未来商业发展趋势的中坚力量。
 
  (三)大数据背景下互联网金融创新服务模式符合群众的喜好和市场的需求
 
  随着互联网技术的普及,越来越多的人开始在网上进行消费、支付。由于互联网技术不断取得突破性进展,之前困扰大多互联网金融企业的网络安全问题也得到进一步解决。这就促使了第三方支付平台的兴起,先是支付宝推出的扫码免密支付和付款码,后是微信推出的节假日喜庆红包,这使得电子支付业务的用户不断增加,交易额每年也呈爆炸性增长,在2019年的交易规模就已经达到了30万亿元。其中以支付宝和微信为代表的第三方支付平台,由于自身就有大量用户数据,它们也基于此出具每年的支付数据报告并对其进行分析。这两家公司本身就是中国互联网商业的巨头,因此以它们出具的数据报告分析国内的宏观经济情况本身就有一定的正确性,而这无疑不体现了大数据技术在互联网金融产品当中的应用。
 
  而另一方面,大数据技术在互联网金融中的成功应用也为信贷市场开辟了新的发展道路,如下表1-1所示:
 
  表1-1中国信贷产品的变化
 
  抵押贷款供应链金融网络小贷
 
  授信条件房产、机械设备等国定资产抵押应收账款、订单、库存等企业和个人信用数据
 
  服务效率低中高
 
  数据来源:根据《基于大数据的互联网金融创新模式应用研究》整理所得
 
  由上表可以看到我国的信贷产品主要有三个阶段性变化。第一阶段是抵押贷款,由于其风险较低、盈利高等特点,它成为了传统金融机构贷款业务的主要经营模式;但其劣势也同样明显,比如业务办理效率低下、贷款者可能需要很长的时间才能拿到贷款。第二阶段则是供应链金融,但其最主要的问题在于供应链金融只针对与传统的制造业和成熟的大型企业,对一些小微企业的政策不够。第三个阶段则是以大数据为基础的网络信贷业务。比如由互联网巨头公司成立的P2P平台,就是专门针对微小企业的贷款业务。像这样的平台只需要分析申请贷款的用户在互联网各类平台上的交易记录和评价,利用大数据模型计算出一个合适的授信额度,用户就可在该平台上快速拿到贷款,比传统抵押贷款效率提高不少,而实现这一切都需要大数据技术的支撑。
 
  现在互联网上大多数信贷平台,都是以大数据为基础进行征信调查和风险控制,所有人在互联网上进行的各种金融业务数据都将被记录,会构建为一个全民信用管理体系,而这在日后的生活中,无论是创业还是工作,都将与这个信用评级挂钩,你所从事的所有金融活动也将依托此信用等级而生效。而这也正是互联网金融创新发展的新模式,金融业数十年的格局和体系也将因为大数据背景下的互联网技术而变得更加高效和普惠。
 
  二、大数据背景下的互联网金融创新模式及案例分析
 
  (一)第三方支付品台(以支付宝为例)
 
  1.第三方支付概念
 
  第三方支付是指类似像阿里巴巴这样的互联网巨头公司,在有自己的信誉度和保障的情况下,与商户和银行之间建立一个三方合作关系。当买家在互联网上选中某款商品时,买家的款项会打进第三方支付平台账上,待买家收到商户的货物并确认质量无误后,第三方平台才会将货款交付卖家。简单点说,就是凭借自己的信誉度为商户和客户做担保,这样不仅消除了买家担心货物质量的问题,也鼓励了更多商户参与到电商业务中来,而这也是中国电商行业兴起的一个重要原因。
 
  2.基于大数据运用的第三方支付案例分析(支付宝)
 
  (1)支付宝的发展历程。在我国电商行业的初期,最大的问题就是由于买家不能像在实体店那样亲自看到货物,对于网上卖家所卖物品的真实性有很大的怀疑,担心自己的资金打过去了收到的货物质量不好甚至收不到货物。而支付宝这类第三方支付平台的出现就很好了解决了这一类问题,首先这类平台都是由具有相当信誉度的互联网巨头公司推出,由他们在中间作为担保平台,建立一个客户——平台——商户的三方合作关系,只有当货物被买家确认后,货款才会由这个平台打入商户的账户。这样一个平台的产生致使了各大电商业务的迅速兴起,而支付宝的注册用户也呈指数示增长,截止到2019年,支付宝的在线活跃用户已经超过了7亿,而其中有70%的用户使用包括蚂蚁花呗、借呗在内的三种以上的蚂蚁金融服务,而其中的90后用户更是占到了6成。支付宝的发展历程如下表2-1所示:
 
  表2-1支付宝的发展历程
 
  2003年10月18日,淘宝网首次推出支付宝服务。
 
  2004年,支付宝从淘宝网分拆独立,逐渐发展为中国最大的第三方支付平台。
 
  2004年12月8日,浙江支付宝网络科技有限公司成立。
 
  2008年2月27日,支付宝发布移动电子商务战略,推出手机支付业务。
 
  2010年12月23日,支付宝与中国银行合作,首次推出信用卡快捷支付。
 
  2011年5月26日,支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》。
 
  2013年12月31日,支付宝实名认证用户超过3亿。
 
  2014年2月28日,余额宝用户数突破8100万4。
 
  2016年8月,支付宝与微信同时获得香港首批支付牌照,意欲争夺新市场。
 
  2018年月25日,支付宝宣布进入以色列,正式将移动支付服务带到中东地区。
 
  2019年1月,全国已有442座城市将政务服务搬上了支付宝平台。
 
  2020年3月25日,由支付宝自主研发的金融级分布式数据库OceanBase正式通过阿里云向全球开放。
 
  数据来源:百度百科搜索支付宝发展历程
 
  (2)基于大数据技术的支付宝创新应用分析。作为国内最大的第三方支付平台,支付宝时时刻刻面临着例如系统攻击、盗用、套现、洗钱等多重风险,随着互联网技术的普及其面对的风险也将更为严峻。据悉,在支付宝内部主要负责防范盗用和欺诈风险的王维强教授,带领其团队利用海量的数据库建立数据模型,广泛研究支付宝各种应用之间的联合体系中存在的潜在风险,研发出了一套有效保护支付宝账户安全的方法。据王维强介绍,这套安全体系类似于一个“安全大脑”,当有用户要进行交易操作时,各类数据都将被综合分析并以此生出一份风险判定报告,如果判定风险为低,用户就可继续交易;若风险较高,交易就会被驳回或者启用更高级别的数据识别。而且这种“安全大脑”的数据模型,能让支付宝风控的概率低于百万分之一。
 
  随着数据科学家陈继东加入支付宝,就任支付宝大数据安全教研中心,使得支付宝数据研究能力又将大幅提升。而他最主要的研究方向就是利用大数据挖掘技术分析预测交易的安全程度,这也是大数据研究方向中的前沿课题。据他介绍,他们团队将尝试让一些风险因素提前介入交易数据之中,并以此观察此交易的走向。而这项研究将有望将一些风险因素扼杀在交易开始之前,具有重大的研究意义。
 
  以上例子只是支付宝基于大数据技术的应用对自身做出了更好的改变,改善了第三方支付平台的风控模式。
 
  3.第三方支付的运营模式及面对的风险挑战
 
  (1)运营模式分析。由具有一定实力的互联网公司充当第三方支付平台,在获得由中央银行下发的许可牌照后,快速的与商户、消费者和银行之间建立一种三方合作关系,而这种关系的出现,为原本缺乏安全保障的互联网金融交易提供了一种大家都信任的担保方式。消费者在网上购买商品后,资金会暂时由第三方平台暂扣,等到货到确认后,货款才会打入商家账户,这种模式无疑为电商行业的兴起奠定了基础。而我们现在日常生活中常用的支付宝就是由互联网巨头阿里巴巴集团主推的,这使得我们不仅成为了支付宝的用户,还为淘宝购物带来了巨大的流量。而第三方支付平台的收入来源则主要是来自银行和商户的分成及在此平台上办理业务的手续费。
 
  (2)面对的风险挑战。尽管第三方支付平台在办事效率及快捷支付上具有很大的优势,但究其本身还是以互联网技术为基础,而互联网中蕴含的潜在风险却是不可忽视的。主要表现在以下三个方面:①信息、资金风险。所有用户都是在网上进行交易,我们所能看到的就是商品和支付界面,想要进行买卖操作,很多平台都会要求我们输入自己的实名信息及银行卡密码,这也就代表着我们的信息和资金会存在着随时泄漏的风险,而这也就对平台的安全性提出了较大的考验。②法律风险。尽管第三方支付平台迅猛发展,但现有的法律法规还多是针对传统金融而立,对于这在互联网上进行的各项金融操作,现有的法律很难做到全面监管。③操作风险。由于用户量大、各类交易太多,除开个人点击操作失误外,还可能存在平台综合管理操作失误。
 
  (3)风险防范。各类平台应加大对互联网技术的研究投入,在提升平台安全性上作出更大努力;国家政府职能部门也应早日完善相关法律的建设,并对各类平台作出监管,同时还应加强网警管控和追踪技术,避免各类网络犯罪案件的发生。
 
  (二)大数据征信系统(以芝麻信用为例)
 
  1.大数据征信的概念
 
  大数据征信是指依托海量的数据库,通过云计算能力对有价值的数据进行深层次的挖掘和分析,并依托大数据技术对互联网征信模型进行优化设计和计算,从多角度对所征信的对象进行一个“刻画”,并最终生成一份综合信用评价报告给征信主体,征信方也将依此对被征信方有详细的了解。
 
  2.基于大数据应用征信案例分析(芝麻信用)
 
  (1)芝麻信用的发展历程。芝麻信用是以各方面数据为基础而成立的综合评价信用体系。芝麻信用通过对海量的数据信息进行综合处理和评估,其中主要包括了用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个方向的信息。芝麻信用还包含了阿里电商交易数据、蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据以及与政府合作的公共机构数据等,形成了目前最全面也是最权威的大数据征信系统,包含了人们生活的方方面面,衣食住行无一例外。
 
  “芝麻信用”通过分析所能收集到的所有数据,对所有用户生成了一份综合而全面的信用评估报告,而依据这份报告,基本上就能判断出某个人或某家企业的信誉度如何、还款意愿与能力如何,这样就能实现对个人或者小微商户的快速放贷功能。究其本质,芝麻信用就是一套覆盖了所有方面的数据综合评价系统。芝麻信用发展历程如下表3-1:
 
  表3-1芝麻信用发展历程
 
  在2015年1月5日,中国人民银行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知,而芝麻信用就在其中。
 
  2015年9月,伟业我爱我家集团旗下全新长租公寓联合芝麻信用推出了基于个人信用的房租分期服务,打开了我国房屋租赁市场的信用租房新时代。
 
  2016年5月,光大银行宣布与芝麻信用正式合作,引入芝麻信用全产品体系。
 
  2016年至今,芝麻信用已经渗透到各行业中,为个人和企业提供信用担保。
 
  数据来源:百度百科搜索“芝麻信用”发展历程
 
  (2)基于大数据技术的芝麻信用创新应用分析。芝麻信用的大数据征信模式与传统征信机构有很大的区别,它囊括了几乎所有的数据库,甚至与阿里巴巴有合作的外部机构的共享数据都在其中。芝麻信用依托这海量的大数据来源建立了自己的信用评价体系,并推出了“芝麻信用分”的评价功能,不同分段的人拥有不同等级的信用,可以获取的贷款以及网上可进行的金融业务也将有所不同,任何人在任何互联网平台进行的操作都有可能划入此评分体系,而这也将影响整体评分,极大的改善了传统机构征信体系的繁杂,为网民提供了真实高效的互联网金融服务。
 
  而依托大数据建立的芝麻信用分现在已经渗透到了各行各业,最火热的就比如之间的共享单车,用户可以凭借芝麻信用分达到650分免押金使用共享单车;还有紧随其后推出的共享汽车项目,也是芝麻信用的作用让大多数年轻人可以免3000押金使用汽车,极大的方便了人们的日常出行;这其实就是个人网上信用在实际生活中的应用。再比如至今很火的P2P模式和网络小贷模式,先后与芝麻信用的达成合作,利用芝麻信用的数据库,对微小企业和小微贷款的个人进行科学的数据审视,判断其信誉度和还款能力,省去了之前需要人工线下沟通的麻烦,也极大的避免了信息不对称所引起的各类问题,让小微企业和个人的贷款效率大大提高。
 
  经过五年的发展,芝麻信用的综合评价体系也在各类企业和个人的心中留下了较好的印象,逐渐得到了各类商户和机构的认可,实打实的将网络信用服务的价值带给了每一个人。
 
  3.大数据征信的运营模式及面对的风险挑战
 
  随着互联网金融的快速发展,对个人和企业的信誉度也提出了更高的要求,为了能实时获取相关数据,一批采用大数据技术进行网络征信的机构应运而生。而这些机构所获得的征信信息最终都会提供给商业应用,大幅提升了信誉采集效率。
 
  (1)运营模式分析。目前具有比较成熟的大数据征信技术的平台有阿里和腾讯,而他们无不是依托十几年来公司发展所积累的庞大数据来建立大数据征信模型。依靠用户在各类平台上的各类交易所留下的海量数据,建立起自己的信用评价体系,只要在该平台上进行过金融交易的个人和企业,都会生成一份独特的信用等级报告,而平台也将依托这份信用报告为企业和个人提供更加方便快捷的金融服务。由此可知,想要建立自己的信用体系首先就要具有足够庞大的信息数据库,而大数据征信的优势也在与自己手握海量数据库,需要什么样的信息自己就可以进行提取加工,极大的避免了信息不对称的问题。
 
  (2)面对的风险。尽管大数据征信模型在未来的金融服务行业中具有巨大的潜力,但同时也对企业掌握、存储、分析、挖掘大数据的能力提出了更高的要求。互联网时代每天产生的数据都是海量的,而企业如何对这些数据进行筛选、保存也是急需解决的问题。而且当企业有了海量数据后,那么就有可能出现被盗用的风险。这些问题无疑都对企业的互联网技术形成了巨大的挑战,如何应对这些问题也是大部分企业的当务之急。
 
  (3)风险防范。引进大数据技术的尖端人才和设备,加强对数据的筛、分析和挖掘;敦促国家部门出风险防范台相关法律保护个人和企业的数据安全,防止被盗用;各企业之间还可进行合作,建立数据共享的商业合作体系。
 
  三、大数据背景下的互联网金融创新面临的挑战
 
  (一)数据工程师稀缺、云端数据共享有限
 
  大数据背景下的互联网金融正处于起步阶段,虽然不少创新金融产品已经取得了成功,但是这些产品多集中在阿里巴巴和腾讯这样的互联网巨头公司手中,他们掌握了至少80%的数据工程师人才和最尖端的硬件设备。这对于传统金融企业和刚起步的互联网金融公司来说,想要运用大数据技术,就不可避免的遇到了数据人才稀缺、数据量少、缺乏昂贵的大数据设备和分享不到优质数据库的问题。
 
  对于传统金融企业来说,加大大数据这一研究领域的投资是必不可少的,可以从阿里集团高薪聘请高端数据工程师来帮助自己培养新人,至于设备可以从国外进口或者与互联网巨头开展合作,找出一个合作共享的平衡点,做到互补互益。对于刚起步的互联网公司来说,资金短缺及才人有限确实是限制自身发展的重大问题,所能做的无非就是谋求合作或者进融资,但可以选择重点突破,集中力量攻破大数据技术的某一道重点难关。
 
  (二)数据的真实度及隐私保护
 
  在企业使用大数据技术时,数据的真实可靠性是企业不得不的关注的问题,还有数据的隐私保护、分析方法以及建立的数据模型是否完整都是我们应该要考虑的问题。如何在海量的互联网数据库中筛选出对自己有利的数据进行加工利用也使数据工程师们应该克服的难题,大数据技术作为可能使互联网发生革命性改变的技术,还有很长的路要走,需要科研人员不断的投身其中。
 
  (三)法律依据较少和监管力度较低
 
  由于大数据背景下的互联网金融刚起步不久,对比传统金融业来说,缺少完善的法律法规对其进行约束,导致了互联网金融犯罪代价小、成本低的问题;而且个人和企业的私人数据容易出现盗用的情况,这会让许多公司面临泄露个人隐私的指控。
 
  国家政府职能部门应根据互联网金融的快速发展,时时将新出现的问题列入立法的考虑范围内,加紧完善相关法律法规。对待网络金融犯罪案件严惩不怠,为个人和企业建立一个安全的网络交易环境。
 
  四、利用大数据推动互联网金融创新的建议
 
  (一)促进互联网金融服务与社交网络的融合
 
  如今QQ、微信等社交软件,已经成为了大家日常生活中必不可少的一部分,不管是外出就餐支付、出行、旅游、住宿、娱乐还是购物,大家都可以通过这类软件方便快捷的完成,这类APP往往拥有用户最详实的各类行为数据,如果互联网金融企业能与社交网络加深融合,就能获取最优质的数据资源。一方面互联网金融企业能通过社交软件对用户实现点对点营销,实时发布自己的各类产品的推文,让用户第一时间了解到自己的相关活动。另一方面,互联网金融企业可以在微信上建立自己的小程序,这样用户查找和应用就会相当便捷,企业还能随时接收用户的最新反馈,以便在后续的改进中提升自己的服务。
 
  (二)促进互联网公司与传统金融机构合作
 
  互联网公司往往拥有最先进的大数据硬件设备、最好的科研环境和最优质的数据人才,而这些优势都是传统金融机构所没有的。但传统金融企业也有自己的优势,就是在数十年的发展之中沉淀了大量的用户线下数据,而这些数据资源的潜在利益却没能被开发出来。如果能推进互联网公司与传统金融机构进行合作,将这些数据进行科学的分析,挖掘出其内在的优势,那么我想对于传统金融机构又何尝不是大踏步追赶时代,抢占互联网金融市场的机遇呢。同时对于互联网公司来说,前所未有的大量优质而真实的数据,对于自身大数据和云计算技术的发展肯定能起到推动作用。这无疑是对我国互联网金融市场的创新发展的一大动力。
 
  (三)促进互联网金融企业提升应用大数据技术的核心能力
 
  大数据技术的应用,究其根本还是要有过硬的科研团队、素质过高的科研人员以及优质的数据库为保障,才能充分发挥其优势。只有自身始终掌握核心技术,才能保证自己的优势地位,稳操胜券的面对各大竞争者的挑战。所以一方面互联网金融机构要加大依托大数据技术的金融产品的创新,提供给客户更优质的大数据金融服务产品。另一方面,科研资金的投入必不可少。只有不断提升自身对于数据处理、分析和挖掘的能力,才能在数据日益倍增的互联网时代占据一席之地。像国内就是阿里云和百度云走在了前列,如果互联网金融企业不能建立自己的云计算处理中心,那除了和上述两家公司合作外,再想要运用大数据都只能是空想。
 
  (四)提升个人和企业对于大数据技术的信心
 
  大数据技术的出现,不仅将互联网金融产品的创新发展推向了更高潮,也给传统金融机构在互联网时代跟上步伐带来了机遇,大数据时代对海量数据的筛选、分析和挖掘使得各金融机构能够更具针对性去服务群众,为今后的互联网金融的发展提供了无限的可能。
 
  如今由阿里、腾讯和百度领衔的国内大数据领域的研发水平已经跃居至全球领先地位,各种大资本争先注入其中,尖端的数据科研人才也相聚于此。我相信大数据技术带来的变革不仅仅局限于互联网金融的发展,他会影响到人们生活中的各行各业,而此时他在互联网金融中所占露出来的只是冰山一角,但也就是这冰山一角,为日后的经济发展提供了强大的动力。
 
  由阿里、百度这些互联网巨头所领衔,让人们看到了大数据技术的强大吸引力,我相信在未来,大数据、云计算和万物互联等最先进的信息技术都会成为推动这个社会向前发展的强大引擎,而不仅仅局限在现在崭露头角的互联网金融创新时代。所以我们对于新时代的互联网技术要有强大的信心!


知网查重福礼


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